Yn y bôn, mae ailgyllido'ch morgais yn golygu eich bod chi'n cyfnewid eich hen forgais am un newydd ac o bosib balans newydd.
Pan fyddwch chi'n ailgyllido'ch morgais, bydd eich banc neu fenthyciwr yn talu'ch hen forgais gyda'r un newydd; dyma'r rheswm dros ailgyllido i tymor.
Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn dewis ailgyllido er mwyn lleihau eu llog a byrhau'r tymor ad-dalu, neu i fanteisio ar y posibilrwydd o drosi rhan o'r ecwiti y maent wedi'i ennill yn eu cartref yn arian parod.
Mae dau brif fath o ailgyllido: ailgyllido cyfradd a thymor ac ailgyllido arian parod.
Beth yw ailgyllido?
Ailgyllido yw'r broses o ddisodli morgais presennol gyda benthyciad newydd. Yn nodweddiadol, mae pobl yn ailgyllido eu morgais i ostwng eu taliadau misol, gostwng eu cyfradd llog, neu newid eu rhaglen fenthyciad o forgais cyfradd addasadwy i forgais cyfradd sefydlog. Yn ogystal, mae angen mynediad at arian parod ar rai pobl i ariannu prosiectau adnewyddu cartrefi neu i dalu amrywiol ddyledion, a byddant yn trosoli ecwiti eu cartref i gael ailgyllido arian parod.
Waeth beth yw eich nod, mae'r broses ailgyllido wirioneddol yn gweithio yn yr un modd ag y gwnaeth pan wnaethoch gais am eich morgais cyntaf - bydd angen i chi gymryd yr amser i ymchwilio i'ch opsiynau benthyciad, casglu'r dogfennau ariannol cywir, a chyflwyno cais ailgyllido morgais. cyn y gellir ei gymeradwyo.
Buddion ailgyllido cartref
Mae yna sawl rheswm i ailgyllido'ch morgais. Mae rhai o'r buddion posibl yn cynnwys:
- Gostyngwch eich taliad misol *. Yn ôl Astudiaeth , gall y perchennog cartref ar gyfartaledd arbed $ 160 neu fwy y mis gydag ailgyllido. Gyda thaliad misol is, gallwch roi'r arbedion tuag at ddyled a threuliau eraill, neu gymhwyso'r arbedion hynny i'ch taliad morgais misol a thalu'ch benthyciad yn gynt.
- Dileu yswiriant morgais preifat (PMI). Ni fydd yn ofynnol i rai perchnogion tai sydd â digon o ecwiti cartref neu ecwiti talu i mewn dalu am yswiriant morgais a fydd yn gostwng cyfanswm eu taliad misol.
- Lleihau hyd eich benthyciad. I berchnogion tai a gymerodd forgais yn gynnar yn eu gyrfaoedd, efallai bod morgais 30 mlynedd wedi gwneud mwy o synnwyr ariannol. Ond i'r rhai sydd am ad-dalu eu morgais yn gynharach, gall lleihau tymor y benthyciad fod yn opsiwn deniadol.
- Newid o forgais cyfradd addasadwy i fenthyciad cyfradd sefydlog. Pan fydd gennych forgais cyfradd addasadwy, gall eich taliad addasu i fyny neu i lawr wrth i gyfraddau llog newid. Gall newid i fenthyciad cyfradd sefydlog gyda thaliadau misol dibynadwy a sefydlog roi sicrwydd i berchnogion tai o wybod na fydd eu taliad byth yn newid.
- Cydgrynhoi eich morgais cyntaf a'ch llinell gredyd ecwiti cartref (HELOC). Trwy eu trosi'n daliad misol sengl, gallwch symleiddio'ch cyllid a chanolbwyntio ar ddyled sengl. Yn aml mae cyfraddau addasadwy gan HELOCs, felly gallai ailgyllido i fenthyciad cyfradd sefydlog arbed arian i chi yn y tymor hir.
- Defnyddiwch yr ecwiti yn eich cartref i gael arian parod. Gyda gwerthoedd cartref yn cynyddu, efallai y bydd gennych ddigon o ecwiti i gael ailgyllido arian parod. Gellir defnyddio'r arian hwn i ariannu gwelliannau i'r cartref, talu dyled, neu ariannu pryniannau mawr.
Risgiau ailgyllido benthyciad
Yn dibynnu ar eich nodau a'ch sefyllfa ariannol, efallai nad ailgyllido fydd eich opsiwn gorau bob amser. Er bod ailgyllido yn cynnig llawer o fuddion, bydd yn rhaid i chi bwyso a mesur y risgiau hefyd.
Er enghraifft, mae ailgyllido'ch morgais yn gyffredinol yn ailgychwyn y broses ad-dalu. Felly os oes gennych bum mlynedd i dalu benthyciad 30 mlynedd ac yn penderfynu cymryd morgais 30 mlynedd newydd, byddwch yn gwneud taliadau morgais am 35 mlynedd. I rai perchnogion tai, mae hwn yn gynllun da, ond os oes gennych eisoes, dyweder, 10 neu 20 mlynedd ar eich morgais, efallai na fydd y llog oes yn werth y costau ychwanegol.
Yn yr achosion hyn, mae llawer o berchnogion tai yn ailgyllido gyda benthyciad tymor byr na fydd yn ymestyn eu taliadau morgais, fel morgais 20 neu 15 mlynedd (sydd yn aml hefyd yn cynnig cyfraddau is na benthyciadau 30 mlynedd).
Yn gyffredinol, mae ailgyllido yn opsiwn da os yw'r gyfradd llog newydd yn is na'r gyfradd llog ar eich morgais cyfredol, a bod cyfanswm yr arbedion yn fwy na chost ailgyllido. Er enghraifft, os oes gennych $ 390,000 ar ôl ar fenthyciad $ 400,000 ar 4.25%, gall disodli'ch morgais cyfredol ar 3.75% arwain at arbedion o $ 162 y mis o'i gymharu â'ch benthyciad blaenorol. *
* Wrth ailgyllido'ch benthyciad presennol, gall cyfanswm eich taliadau cyllid fod yn uwch am oes y benthyciad.
Ailgyllido Cwestiynau Cyffredin
Cyn dewis ailgyllido, mae'n bwysig bod yn barod. I fesur eich parodrwydd ar gyfer ailgyllido, ystyriwch y cwestiynau canlynol.
A ddylwn i ailgyllido os mai dim ond am ychydig flynyddoedd yn unig yr wyf yn bwriadu byw yn fy nghartref?
Yn union fel pan wnaethoch chi brynu'ch cartref i ddechrau, bydd yn rhaid i chi dalu ffioedd, trethi a chostau cau ar eich morgais ailgyllido. Mae'n bwysig penderfynu pa mor hir y bydd yn ei gymryd i fantoli'r gyllideb wrth ailgyllido morgais. Y pwynt adennill costau yw'r pwynt lle mae'r arbedion misol a grëir trwy ailgyllido morgais yn gorbwyso cost ailgyllido.
Yn ôl y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr, mae angen i chi ystyried pa mor hir y bydd yn ei gymryd i’r arbedion misol ad-dalu cost ailgyllido. Adolygwch y costau cau a daloch ar eich benthyciad cartref gwreiddiol. Gall costau ailgyllido fod yr un fath fwy neu lai. Rheol gyffredin yw bwrw ymlaen dim ond os yw'r gyfradd llog newydd yn arbed y swm hwnnw i chi am oddeutu dwy flynedd (hynny yw, os byddwch yn mantoli'r gyllideb mewn tua dwy flynedd).
Felly gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gwneud y fathemateg a deall sut y bydd y benthyciad newydd yn effeithio arnoch chi.
Sut mae ailgyllido yn effeithio ar fy sgôr credyd?
Mae eich sgôr credyd nid yn unig yn helpu i bennu eich cymeradwyaeth ailgyllido morgais, ond mae hefyd yn pennu'r gyfradd llog y bydd eich benthyciwr yn ei chynnig. Yn syml, po uchaf yw eich sgôr credyd, isaf fydd eich cyfradd llog.
Er enghraifft, benthyciwr sydd â swm benthyciad ar gyfartaledd o $ 250,000 a sgôr credyd o 640 yn gallu talu tua $ 2,500 yn fwy y flwyddyn mewn taliadau llog na benthyciwr sydd â sgôr credyd o 760 . Os yw'ch sgôr credyd wedi gostwng ers i chi gael eich morgais am y tro cyntaf, gallwch ddisgwyl talu cyfraddau uwch, a all negyddu unrhyw fuddion posibl o ailgyllido.
Beth yw'r gweddill sy'n weddill ar fy benthyciad?
Cyn llofnodi morgais newydd, bydd angen i chi werthuso balans eich benthyciad cyfredol. Os ydych chi ar hyn o bryd yn eich 15fed flwyddyn o'ch benthyciad 30 mlynedd, efallai yr hoffech chi archwilio'ch opsiynau ailgyllido gyda thymor byrrach. Mae hyn yn gwneud synnwyr i lawer o berchnogion tai oherwydd ei fod yn caniatáu iddynt fanteisio ar gyfraddau hanesyddol isel heb oedi eu dyddiad talu, a all yn aml ddarparu arbedion sylweddol. *
A oes angen hyblygrwydd neu amserlen talu anhyblyg arnaf?
Defnydd cyffredin o ailgyllido yw byrhau oes benthyciad a'i dalu'n gynt. Os yw cyfraddau llog morgais cyfredol yn is na'ch cyfradd llog gyfredol, mae'n gyffredin cael swm taliad misol tebyg wrth leihau blynyddoedd o'ch morgais.
Er enghraifft, gall perchnogion tai sydd â morgais 30 mlynedd ailgyllido i fenthyciad 15 mlynedd. Gall hwn fod yn ddewis gwych, ond mae yna bethau i'w hystyried:
Yn gyntaf, bydd y mwyafrif o fenthycwyr yn caniatáu ichi ad-dalu'ch morgais yn gynnar. Felly os ydych chi am ad-dalu'ch benthyciad 30 mlynedd mewn 15 mlynedd gyda thaliadau ychwanegol, efallai y gallwch chi wneud hynny. Gall hyn eich helpu i adeiladu egwyddor yn gyflymach ac arbed taliadau llog. Os bydd amgylchiadau'n newid ac amseroedd yn anodd, mae croeso ichi ddychwelyd i'r taliad contract 30 mlynedd gwreiddiol.
Ar y llaw arall, mae benthyciad 15 mlynedd yn gyffredinol yn cynnig mwy fyth o arbedion llog a gall hefyd eich helpu i adeiladu ecwiti yn gyflym, fel y gallwch fod yn berchen ar eich cartref am ddim a heb dalu'n gynt yn hytrach nag yn hwyrach.
A yw ailgyllido ar gael ar gyfer benthyciadau FHA, VA, Jumbo, neu USDA?
Oes, yn dibynnu ar eich sefyllfa bresennol, gallai un o'r opsiynau hyn wneud synnwyr i chi. Yn ogystal, os oes gennych fenthyciad confensiynol, FHA, VA, Jumbo, neu USDA ar hyn o bryd, mae yna opsiynau ar gael sy'n cynnwys sawl rhaglen ailgyllido symlach. Mae rhaglenni ailgyllido symlach yn cynnig proses gymeradwyo symlach trwy leihau neu ddileu llawer o'r adolygiadau incwm, credyd neu arfarnu sy'n cael eu cynnwys mewn rhaglenni ailgyllido safonol.
Gelwir rhaglen optimeiddio VA yn Ailgyllido Lleihau Cyfradd Llog, neu IRRRL. Mae'n bwysig nodi efallai na fydd benthyciadau ailgyllido optimaidd yn caniatáu opsiwn tynnu arian yn ôl. Hefyd, fel opsiynau ailgyllido eraill, gall benthyciadau ailgyllido symlach ychwanegu at gyfanswm eich cost dros oes y benthyciad.
Ai nawr yw'r amser iawn i ailgyllido?
Yn y pen draw, mae'n hanfodol didoli trwy'r niferoedd i weld a yw ailgyllido yn gwneud synnwyr i chi. Hyd yn oed os nad ydych wedi gallu ailgyllido yn y gorffennol, mae rhaglenni a chyfraddau benthyciadau bob amser yn newid. Efallai y bydd y newidiadau hyn, ynghyd â gwerthoedd cartref cynyddol mewn amrywiol farchnadoedd, yn caniatáu ichi ostwng eich cyfradd neu'ch taliadau misol.
Ond does dim rhaid i chi ei wneud ar eich pen eich hun! Mae swyddogion benthyciadau PennyMac bob amser yn barod i ateb eich cwestiynau a'ch tywys ar y llwybr i ailgyllido llwyddiannus.
Ailgyllido cyfradd a thymor
Mewn ailgyllido o cyfradd a thymor, byddech fel arfer yn cael morgais newydd gyda chyfradd llog is, yn ogystal â thymor talu byrrach o bosibl (30 mlynedd wedi newid i dymor 15 mlynedd).
Gyda chyfraddau llog hanesyddol isel yn ddiweddar, gall ailgyllido'ch morgais 30 mlynedd yn forgais 15 mlynedd arwain at daliadau misol tebyg i'ch benthyciad gwreiddiol. Mae hyn oherwydd y swm is o log y byddech chi'n ei dalu ar eich morgais newydd, er bod y taliadau morgais 15 mlynedd fel arfer yn uwch na benthyciadau 30 mlynedd.
Mae'r Gwir am Forgais yn nodi ei bod yn bwysig sicrhau eich bod yn dod o hyd i'ch pwynt adennill costau cyn penderfynu ailgyllido'ch cyfradd morgais gyfredol. Mae hyn yn ei hanfod pan adferir costau ailgyllido trwy'r taliad morgais misol isaf.[1].
Ailgyllido gyda thynnu arian yn ôl
Mewn ailgyllido arian parod, gallwch ailgyllido hyd at 80 y cant o werth cyfredol eich cartref mewn arian parod. Dyna pam y'i gelwir yn ailgyllido arian parod. Felly gadewch i ni ddweud bod eich cartref yn werth $ 100,000 ac mae arnoch chi $ 60,000 ar eich benthyciad. Gall eich banc neu fenthyciwr roi $ 20,000 i chi, fel benthyciwr cymwys, gan wneud eich morgais newydd yn $ 80,000.
Mewn ailgyllido arian parod, nid ydych bob amser yn arbed arian trwy ailgyllido, ond rydych chi'n cael math o fenthyciad ar log is ar yr arian sydd ei angen. Efallai mai'r rhesymau dros gymryd mireinio arian parod yw efallai yr hoffech chi gloddio pwll newydd ar gyfer eich ymddeoliad iard gefn neu fynd ar wyliau breuddwydiol.
Byddwch yn ymwybodol bod cymryd morgais cyfnewid arian yn cynyddu swm eich lien[2]. Gallai hyn olygu taliadau mwy a / neu dymor hwy. Cofiwch nad arian am ddim mo hwn a rhaid i chi ei dalu'n ôl i'ch benthyciwr.
Nid yw penderfynu ailgyllido'ch morgais yn rhywbeth i'w gymryd yn ysgafn. Ystyriwch gost ailgyllido yn erbyn yr arbedion yn gyfnewid. Siaradwch â chynlluniwr ariannol os ydych chi'n poeni a ddylech chi ailgyllido ai peidio, ynghyd ag opsiynau eraill sydd ar gael i chi.
Cynnwys
- Beth yw ailgyllido?
- Buddion ailgyllido cartref
- Risgiau ailgyllido benthyciad
- Ailgyllido Cwestiynau Cyffredin
- A ddylwn i ailgyllido os mai dim ond am ychydig flynyddoedd yn unig yr wyf yn bwriadu byw yn fy nghartref?
- Sut mae ailgyllido yn effeithio ar fy sgôr credyd?
- Beth yw'r gweddill sy'n weddill ar fy benthyciad?
- A oes angen hyblygrwydd neu amserlen talu anhyblyg arnaf?
- A yw ailgyllido ar gael ar gyfer benthyciadau FHA, VA, Jumbo, neu USDA?
- Ai nawr yw'r amser iawn i ailgyllido?
- Ailgyllido cyfradd a thymor
- Ailgyllido gyda thynnu arian yn ôl
- Help Ar Gyfer Prynwyr Cartrefi Tro Cyntaf Yn Florida
- Pa ddogfennau sydd eu hangen arnaf i brynu tŷ yn ...
- Faint o gredyd sydd ei angen arnaf i brynu tŷ?
- Gofynion i Brynu Cartref Symudol yn yr Unol Daleithiau
- Gofynion i Brynu Cartref Yn Yr Unol Daleithiau - Canllaw
- Enghraifft o wneud cynnig cownter prynu cartref