Mae'r sgoriau credyd yn gyffredinol yn amrywio o 300 a 850 , a gall benthycwyr o fewn ystod benodol fod yn gymwys i gael benthyciadau cartref. Er nad oes angen sgôr credyd 850 perffaith arnoch i gael y cyfraddau morgais gorau, mae yna ofynion sgôr credyd cyffredinol y bydd angen i chi eu bodloni i gael morgais.
- Bydd y statws credyd lleiaf y bydd ei angen arnoch i brynu cartref yn amrywio yn dibynnu ar y benthyciwr a'r math o fenthyciad.
- Ar gyfer benthyciadau confensiynol, bydd angen sgôr credyd o 620 o leiaf arnoch. Ond gyda benthyciadau FHA, VA, neu USDA, efallai y gallwch fod yn gymwys gyda sgôr is.
- I fod yn gymwys ar gyfer y cyfraddau llog gorau ar forgais, anelwch at sgôr credyd o 760 o leiaf.
Dylai darpar brynwyr cartrefi anelu at sgoriau credyd o 760 neu uwch i fod yn gymwys ar gyfer y cyfraddau llog morgais gorau.
Fodd bynnag, mae'r gofynion statws credyd lleiaf yn amrywio yn dibynnu ar y math o fenthyciad a gewch a phwy sy'n ei yswirio. O'n rhestr isod, nid yw benthyciadau confensiynol a jumbo wedi'u hyswirio gan y llywodraeth ac yn aml mae ganddynt ofynion sgôr credyd uwch o gymharu â benthyciadau a gefnogir gan y llywodraeth fel benthyciadau VA.
Mae cael sgôr credyd uwch yn gwneud gwahaniaeth mawr yn y swm o arian rydych chi'n ei dalu yn ystod benthyciad. Gall benthycwyr sydd â sgoriau yn yr ystod uchaf arbed miloedd o ddoleri mewn taliadau llog dros oes morgais.
Faint o gredyd sydd ei angen arnaf i brynu tŷ?
Dyma'r gofynion sgôr credyd lleiaf ar gyfer amrywiol fenthyciadau cartref, gan ddefnyddio amcangyfrifon FICO.
1. Benthyciad confensiynol
Sgôr credyd gofynnol: 620
Nid yw benthyciadau cartref confensiynol yn cael eu hyswirio gan asiantaeth y llywodraeth, fel Adran Materion Cyn-filwyr yr UD neu Adran Amaeth yr UD. Yn lle hynny, mae'r benthyciadau hyn yn dilyn y safonau a osodwyd gan gwmnïau benthyciadau cartref noddedig gan y llywodraeth, Fannie Mae a Freddie Mac. Gall un o'r cwmnïau hyn neu fenthyciwr preifat warantu benthyciadau confensiynol. Mae'r benthyciadau hyn yn fwy fforddiadwy ac yn gofyn am isafswm sgôr credyd o 620. Mae symiau talu i lawr yn amrywio.
Rhennir benthyciadau confensiynol yn fenthyciadau cydffurfiol ac anghydffurfiol yn seiliedig ar p'un a ydynt yn cwrdd neu'n dilyn y rheolau benthyciad a sefydlwyd gan Fannie Mae a Freddie Mac. Mae benthyciadau cydffurfiol yn dilyn y safonau a sefydlwyd gan y sefydliadau hyn, megis symiau benthyciad uchaf, tra bod benthyciadau nad ydynt yn cydymffurfio yn gallu mynd y tu hwnt i'r terfynau hynny ac yn cael eu hystyried yn fenthyciadau jymbo, ac rydyn ni'n trafod y gofynion credyd ar gyfer yr un nesaf.
2. Benthyciad Jumbo
Sgôr credyd gofynnol: 680
Mae benthyciad enfawr yn fwy na'r terfynau uchaf ar gyfer benthyciad a bennir gan yr Asiantaeth Cyllid Tai Ffederal. Nid yw'r benthyciadau hyn yn gymwys i gael eu sicrhau gan Fannie Mae neu Freddie Mac, sy'n golygu bod y benthycwyr yn cymryd mwy o risg os byddwch chi'n methu â thalu. Oherwydd symiau benthyciadau mwy a natur fwy peryglus y benthyciadau hyn, rhaid i fenthycwyr fodloni gofynion sgôr credyd uwch o 680 o leiaf. Fel benthyciadau cydymffurfio confensiynol, mae taliadau is yn amrywio.
3. Benthyciad FHA
Sgôr credyd gofynnol: 500 (gyda blaenswm o 10%) neu 580 (gyda blaenswm o 3.5%)
Mae benthyciad FHA wedi'i yswirio gan y Weinyddiaeth Tai Ffederal ac mae'n opsiwn i fenthycwyr sy'n cael eu hystyried yn risg uwch oherwydd sgoriau credyd isel ac ychydig o arian ar gyfer taliad is. Mae gofynion statws credyd yn wahanol ar sail faint o arian rydych chi'n bwriadu ei adneuo. Efallai y bydd benthycwyr sydd â sgoriau credyd uwch yn gymwys i gael taliad is.
Dyma'r dadansoddiad:
- Sgôr credyd isaf o 500, yn gofyn am ostyngiad o 10%
- Sgôr credyd isaf o 580, yn gofyn am ostyngiad o 3.5%
Cadwch mewn cof, os gwnewch daliad is o lai nag 20%, mae'n debygol y bydd benthycwyr yn gofyn ichi brynu Yswiriant Morgais Sylfaenol (PMI) i dalu'r gost os bydd yn methu. Gall PMI gostio o 0.5% i fwy na 2% o swm eich benthyciad yn flynyddol, yn dibynnu ar Experian .
4. Benthyciad VA
Sgôr credyd gofynnol: Dim yn swyddogol, er bod yn well gan lawer o fenthycwyr 620
Mae benthyciad VA (Materion Cyn-filwyr) wedi'i yswirio gan Adran Materion Cyn-filwyr yr UD ac mae wedi'i gynllunio ar gyfer aelodau cymwys o'r gymuned filwrol a'u priod. Nid oes angen taliad is ar gyfer y math hwn o fenthyciad. Ac er nad yw'r VA yn gosod gofynion sgôr credyd, bydd angen sgôr credyd o 620 ar y mwyafrif o fenthycwyr.
5. Benthyciad USDA
Sgôr credyd gofynnol: Dim yn swyddogol, er bod yn well gan y mwyafrif o fenthycwyr 640
Mae benthyciad USDA wedi'i yswirio gan Adran Amaeth yr UD a'i fwriad yw ar gyfer prynwyr cartrefi incwm isel i gymedrol. Yn debyg i fenthyciad VA, nid oes angen taliad is ar yr USDA ac nid yw'n sefydlu gofyniad sgôr credyd gofynnol. Fodd bynnag, bydd y mwyafrif o fenthycwyr yn ei gwneud yn ofynnol i fenthycwyr fod â sgôr credyd o 640 neu uwch.
Beth yw sgôr credyd da am brynu cartref?
Hyd yn hyn rydym wedi trafod yr isafswm statws credyd y bydd benthyciwr morgais yn ei ystyried. Ond pa fath o sgôr credyd allai eich cymhwyso ar gyfer y cyfraddau gorau? Mae FICO yn rhannu'ch sgoriau credyd yn bum amrediad:
| Mae sgôr credyd FICO yn amrywio |
| Islaw 580 | Gwael iawn |
| 580 i 669 | Ffair |
| 670 i 739 | Wel |
| 740 i 799 | Da iawn |
| 800 ac uwch | Eithriadol |
Byddai ceisio cael eich sgôr credyd yn yr ystod Dda (670-739) yn ddechrau gwych wrth gymhwyso am forgais. Ond os ydych chi am fod yn gymwys ar gyfer y cyfraddau isaf, ceisiwch gael eich sgôr o fewn yr ystod Da Iawn (740 i 799).
Mae'n bwysig nodi nad eich sgôr credyd yw'r unig ffactor y mae benthycwyr yn ei ystyried yn ystod y broses o danysgrifennu. Hyd yn oed gyda sgôr uchel, gallai diffyg incwm neu hanes gwaith neu gymhareb dyled-i-incwm uchel beri i'r benthyciad gael ei ddiffygio.
Sut mae Sgoriau Credyd yn Effeithio ar Gyfraddau Llog Morgais
Gall eich sgôr credyd gael effaith fawr ar gyfanswm cost eich benthyciad. Pob dydd, Mae FICO yn cyhoeddi data dangos sut y gallai eich sgôr credyd effeithio ar eich cyfradd llog a'ch taliad. Isod mae cipolwg ar gost fisol morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd $ 200,000 ym mis Ionawr 2021:
| Sgôr credyd | APR | Taliad misol |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2.524% | $ 793 |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | $ 942 |
Dyna amrywiant llog o fwy na 1.5% a gwahaniaeth $ 172 mewn taliad misol o'r ystod sgôr credyd 620-639 i'r ystod 760+.
Gall y gwahaniaethau hynny adio dros amser. Yn ôl y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr (CFPB) , mae cartref $ 200,000 gyda chyfradd llog o 4.00% yn costio $ 61,670 yn fwy yn gyffredinol am 30 mlynedd na morgais gyda chyfradd llog o 2.25%.
Sut i wella'ch sgôr credyd cyn prynu cartref
Y cam cyntaf wrth wella'ch sgôr yw darganfod ble rydych chi'n graddio. Gallwch wirio'ch adroddiad credyd am ddim unwaith bob 12 mis gyda'r tri swyddfa gredyd fawr (TransUnion, Equifax, ac Experian) yn AnnualCreditReport.com .
Os dewch o hyd i wallau yn unrhyw un o'ch adroddiadau, gallwch eu hanghydfod â'r ganolfan gredyd, yn ogystal â'r benthyciwr neu'r cwmni cardiau credyd. Pan ddaw at eich sgôr credyd, gall eich banc neu gyhoeddwr cerdyn credyd ddarparu eich sgôr am ddim. Fel arall, gallwch hefyd ddefnyddio teclyn monitro sgôr credyd am ddim fel Credit Karma neu Sesame Credyd .
Beth allwch chi ei wneud os gwelwch fod angen rhywfaint o gariad ar eich sgôr? Un syniad fyddai talu balansau eich cerdyn credyd i ostwng eich cyfradd defnyddio credyd. Hefyd, ceisiwch osgoi gwneud cais am fathau newydd o gredyd yn y misoedd yn arwain at wneud cais am forgais.
Ac, yn bwysicaf oll, talwch eich biliau ar amser bob mis. Eich hanes talu yw'r ffactor mwyaf yn eich sgôr credyd. Bydd adeiladu hanes cyson o daliadau ar amser bob amser yn ffordd sicr o wella'ch sgôr.
Cynnwys