Mae'r ffordd orau o gydgrynhoi dyled cardiau credyd yn amrywio o berson i berson, yn dibynnu ar eu hamgylchiadau a'u dewisiadau ariannol. I rai, efallai mai'r ffordd orau o gydgrynhoi dyled yw ad-dalu'r balansau llai yn gyntaf ac yna ychwanegu'r taliadau hynny at y biliau mwy nes eu bod yn cael eu talu. Efallai y bydd eraill yn ystyried trosglwyddo balansau i gerdyn credyd neu gael benthyciad cydgrynhoi.
Fodd bynnag, gall cydgrynhoi balansau i gerdyn credyd neu ddefnyddio benthyciad fod yn beryglus oherwydd os bydd angen i chi fenthyg arian ychwanegol, gall fod yn demtasiwn defnyddio un o'r cyfrifon balans sero. Yna mae'r ddyled yn tyfu, a gallwch chi gael eich hun mewn trafferthion ariannol yn gyflym.
Fodd bynnag, gallwch osgoi syrthio i ddyled cyn iddo ddigwydd. Dyma rai awgrymiadau i gyrraedd yno:
- Cadwch falansau yn isel er mwyn osgoi llog ychwanegol a thalu biliau mewn pryd.
- Mae'n iawn cael cardiau credyd, ond eu trin yn gyfrifol. Mae hyn yn cadw hanes eich adroddiad credyd. Mae'r rhai nad oes ganddynt hanes cerdyn credyd yn cael eu hystyried yn risg credyd uwch.
- Osgoi symud o gwmpas dyled gyda benthyciad cydgrynhoad credyd. Yn lle, talwch amdano.
- Peidiwch ag agor cardiau credyd newydd lluosog i gynyddu eich credyd sydd ar gael. Rydych chi'n rhedeg y risg o gronni mwy o ddyled, efallai na fyddwch chi'n gallu ei thalu.
Er gwaethaf diwydrwydd unrhyw un i reoli ei arian yn ddoeth, mae anawsterau ariannol weithiau'n digwydd oherwydd colli swydd, cyflwr meddygol, ysgariad neu ddigwyddiadau bywyd eraill.
Os ydych chi'n cael trafferth cael dau ben llinyn ynghyd, cysylltwch â'ch credydwyr neu asiantaeth ddielw gyfreithlon sy'n arbenigo mewn gwasanaethau cwnsela credyd i gael help. Gwnewch hyn cyn gynted â phosibl i weld sut y gall dyled gyfunol helpu i leddfu baich straen ariannol. Po hiraf y byddwch chi'n aros, y mwyaf o heriau y byddwch chi'n dod ar eu traws. Cydgrynhoad dyled yn aml yw eich dewis arall gorau yn y sefyllfaoedd hyn, a gall cwnselydd eich helpu gyda'r broses.
Dyma'r ffyrdd gorau o gydgrynhoi dyled cardiau credyd
Cydgrynhoi dyled cardiau credyd i a cyfradd llog isel yn caniatáu i aelwydydd dyledus dalu eu dyledion yn gyflymach ac, ar yr un pryd, talu llai o ddiddordeb . O gardiau credyd trosglwyddo balans i fenthyciadau personol, byddwn yn adolygu ychydig o opsiynau i ddod o hyd i'r ffordd orau i dalu dyled yn gyflym ac yn fforddiadwy.
Dyma dair o'r ffyrdd gorau o gydgrynhoi dyled cardiau credyd a manteision ac anfanteision pob dull.
1. Defnyddiwch gerdyn credyd i drosglwyddo balans
Mae ychydig yn eironig, ond cardiau credyd yw un o'r arfau gorau ar gyfer cydgrynhoi a dileu dyled cardiau credyd. Mae llawer o gardiau wedi'u cynllunio gyda deiliaid cardiau dyled mewn golwg, gyda chynigion sy'n cynnwys cyfradd llog 0% ar drosglwyddiadau balans am hyd at 21 mis.
Mae dau beth i'w hystyried wrth ddewis cerdyn credyd trosglwyddo balans: hyd y cyfnod llog 0% cychwynnol ar falansau a drosglwyddwyd a'r ffi trosglwyddo balans a dynnwyd gan ddeiliad y cerdyn.
Gall y rhai sy'n gallu talu eu dyled yn gyflymach flaenoriaethu cerdyn sydd â chyfnod o APR 0% rhagarweiniol byrrach ar drosglwyddiadau balans yn gyfnewid am ffi trosglwyddo balans 0%. Efallai y byddai'n well gan eraill dalu ffi trosglwyddo balans bach i ddatgloi cyfnod llog cychwynnol 0% hirach.
Dewiswyd y tri cherdyn canlynol o'n rhestr o'r cardiau credyd gorau ar gyfer trosglwyddo balans.
| Chase Slate® | 15 cylch bilio | Dim tâl am drosglwyddo balans cyn pen 60 diwrnod ar ôl cael ei gymeradwyo. Ar ôl hynny, mae'r ffioedd yn cynyddu i $ 5 neu 5% o'r symiau a drosglwyddir, p'un bynnag sydd fwyaf. |
| Citi Simplicity® | 21 cylch bilio | $ 5 neu 3% o'r symiau a drosglwyddwyd, p'un bynnag sydd fwyaf. |
Ffynhonnell data: rhoddwyr cardiau.
Ar gyfer balansau y gellir eu talu mewn 15 cylch bilio (tua 15 mis), Chase Slate ® yn enillydd amlwg. Yn ddamcaniaethol, gall deiliaid cardiau cymwys drosglwyddo eu balansau ar yr ychydig gyntaf 60 diwrnod ar ôl agor cyfrif , ad-dalwch eich balansau yn ystod cyfnod llog 0% y cylch bilio 15 ac felly ad-dalu dyled eich cerdyn credyd yn llawn heb orfod talu ceiniog o log. neu gyfraddau.
Symlrwydd Citi ® gall fod yn opsiwn gwell i ddeiliaid cardiau sy'n aros i dalu eu balansau dros gyfnod hirach. Yn benodol, mae'r cerdyn yn cynnig cyfnod rhagarweiniol syfrdanol o 0% sy'n rhychwantu 21 o gylchoedd bilio, neu oddeutu 21 mis. Fodd bynnag, gall y ffi trosglwyddo balans ei gwneud yn llai proffidiol ar gyfer balansau y gellir eu talu'n gyflymach, o ystyried y byddai'r ffi 3% yn adio i fyny i $ 150 ar drosglwyddiad balans $ 5,000. Mae'n aneffeithlon talu ffi am amser hirach i dalu balans os nad oes ei angen arnoch.
Y strategaeth orau yw dechrau gyda chardiau sydd heb ffi trosglwyddo balans, hyd yn oed os oes ganddynt gyfnod rhagarweiniol 0% byrrach. Dechreuwch gyda Chase Slate ® er enghraifft, ad-dalu balansau cymaint â phosibl yn ystod y cyfnod rhagarweiniol, ac yna symud y balans sy'n weddill i symlrwydd Citi ® i orffen talu'r gweddill sy'n weddill.
Dim ond sgoriau credyd da sydd eu hangen ar Citi Simplicity® a Chase Slate® , gan eu gwneud yn gerdyn cyntaf gwell ar gyfer trosglwyddiad balans, yn enwedig os yw balansau cardiau credyd uchel yn effeithio ar eich sgôr credyd.
2. Ystyriwch fenthyciad personol
Gall benthyciad personol fod yn ffordd dda o gydgrynhoi a thalu dyled cardiau credyd, ond mae'n ffordd ddrutach yn y bôn i dalu dyled na cherdyn credyd trosglwyddo balans.
Yn ôl data o’r Gronfa Ffederal, roedd y gyfradd llog ar gyfartaledd ar fenthyciad personol 24 mis ychydig dros 10% y flwyddyn ym mis Chwefror. Mae hynny'n sylweddol uwch nag APR 0% sydd ar gael ar sawl un o'r bargeinion gorau.
Wrth gwrs, mae cyfraddau is ar gael i fenthycwyr sydd â sgoriau credyd rhagorol. Mae sawl banc yn dangos cyfraddau o oddeutu 5% ar gyfer benthyciadau personol rhwng 24 a 36 mis ar gyfer pobl â chredyd rhagorol. Unwaith eto, mae'n ddatrysiad, ond mae'n ddrytach na cherdyn trosglwyddo balans, hyd yn oed i bobl sydd â chredyd rhagorol. Rwy'n graddio benthyciad personol fel yr ateb ail orau ac un sy'n werth ei archwilio dim ond os na allwch ddod o hyd i gerdyn trosglwyddo balans o faint digonol i ailgyllido'r balansau presennol.
3. Defnyddiwch eich ecwiti cartref
Gellir defnyddio benthyciad ecwiti cartref i gydgrynhoi dyled ar gyfradd llog isel a'i had-dalu dros sawl blwyddyn (pum mlynedd i 15, mewn rhai achosion). Fel budd ychwanegol, gall y llog rydych chi'n ei dalu ar y benthyciad ecwiti cartref fod yn ddidynadwy o ran treth, diolch i'r didyniad treth llog morgais. Gall benthycwyr cymwys gael cyfraddau mor isel â 4%, a all ostwng i gyfradd effeithiol o dan 3% ar ôl ystyried didyniadau treth.
Ond cyn i chi lithro i gyfraddau llog isel a thymor hirach i ad-dalu'r benthyciad, ystyriwch yr anfanteision. Yn gyntaf, gall y gyfradd llog isel fod yn feichus. Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu swm sylweddol mewn ffioedd ymlaen llaw a chostau gwerthuso i sicrhau cyfradd isel ar fenthyciad ecwiti cartref, gan ddileu rhywfaint o'r fantais cyfradd llog. Hefyd, gall gymryd sawl wythnos neu fis i gwblhau'r broses warantu, tra gellir agor benthyciad personol neu gerdyn trosglwyddo balans ac yn barod i'w ddefnyddio mewn cwpl o ddiwrnodau, yn sicr llai nag wythnos.
Hefyd, mae benthyciad ecwiti cartref yn ffordd anhygoel o beryglus i gydgrynhoi dyled. Os methwch â thalu cerdyn credyd neu fenthyciad personol, y canlyniad gwaethaf posibl yw dyfarniad llys sy'n eich gorfodi i ffeilio am fethdaliad. Os na fyddwch yn talu benthyciad cartref, mae'r senario waethaf yn waeth o lawer: diffyg, methdaliad, a cholli'ch cartref i'w gau.
Mae hon yn ffordd risg uchel o fenthyca, ac mae'r cyfraddau isel y mae banciau'n eu cynnig yn adlewyrchu'r banciau risg isel y maen nhw'n eu cymryd wrth ysgrifennu benthyciadau ecwiti cartref. Mae banciau'n hoffi'r mathau hyn o fenthyciadau oherwydd eu bod yn gwybod os na wnewch eich taliadau, gallant fynd â'ch cartref, ei werthu mewn ocsiwn cau, a chael y rhan fwyaf o'ch arian yn ôl, os nad y cyfan. Bydd y benthyciwr yn cael credyd dinistriol ac yn chwilio am le newydd i fyw.
Soniasoch am fenthyciadau ecwiti cartref dim ond oherwydd eu bod yn cael eu cyflwyno’n gyffredin fel ffordd wych o gydgrynhoi dyled, nid oherwydd eich bod yn credu eu bod yn ffordd dda. Y gwir yw, rwy'n eu gweld fel un o'r ffyrdd gwaethaf i ailgyllido dyled cardiau credyd oherwydd bod y risg yn enfawr ac oherwydd eu bod yn annog talu dyled cardiau credyd yn araf dros sawl blwyddyn, sy'n arwain at wario mwy o arian ar log yn hytrach na phrif.
Y ffordd orau i gydgrynhoi dyled cardiau credyd
O ystyried y risg sylweddol o fenthyciad ecwiti cartref, credaf y dylid ei ddileu yn gyfan gwbl fel ffordd i ailgyllido dyled cardiau credyd. Yr unig fantais y mae ail forgais neu fenthyciad ecwiti cartref yn ei gynnig yw mwy o amser i ad-dalu'r balans. Yr anfanteision yw'r risg uwch o gau, costau ymlaen llaw a allai fod yn uchel (ffioedd gwerthuso a dogfennu), ac amser ac egni ychwanegol a dreulir yn y broses o danysgrifennu.
Mae hyn yn gadael benthyciad personol neu drosglwyddiad balans fel yr opsiwn gorau posibl. Fy marn i yw hynny Cardiau trosglwyddo balans 0% yw'r ffordd i fynd . Mae'r strategaeth trosglwyddo cydbwysedd delfrydol fel a ganlyn: agor cerdyn trosglwyddo credyd balans ar 0% gyda ffioedd isel neu ddim ffioedd am drosglwyddo balans, trosglwyddwch eich balansau i'r cerdyn ac yna storio'r cerdyn corfforol yn rhywle nad yw'n gyfleus i'w gyrchu. Cuddio hen gardiau credyd a dechrau defnyddio arian parod neu ddebyd i gyllidebu bob mis er mwyn osgoi'r demtasiwn i godi balansau newydd wrth dalu hen ddyledion.
Efallai y bydd y rhai sydd angen mwy o amser i ad-dalu balansau yn poeni am hynny yn nes ymlaen. Nid oes prinder cardiau trosglwyddo balans 0% APR y gellir eu defnyddio i drosglwyddo balansau pan ddaw'r cyfnod rhagarweiniol 0% i ben. Hefyd, os bydd y ddyled yn y pen draw yn rhy fawr i fod yn hylaw, mae'n bosibl y bydd deiliaid cardiau yn rhyddhad nad oeddent yn peryglu eu cartref i gydgrynhoi'r balans neu fod yn rhaid iddynt ysgwyddo cyfraddau llog uwch ar fenthyciad personol.
Ychwanegwch ychydig arian ychwanegol i'ch waled
Oeddech chi'n gwybod bod defnyddio cardiau credyd arian yn ôl ar gyfer gwariant bob dydd yn un o'r ffyrdd hawsaf o lenwi'ch pocedi gyda rhywfaint o arian parod ychwanegol?
Mae'n wir. Ac mae'r dewis cyntaf hwn yn un o'r cardiau mwyaf proffidiol a welsom. Dyma rai rhesymau pam mai hwn yw ein cerdyn arian yn ôl sydd â'r sgôr uchaf:
- Gallwch ennill hyd at 5% o arian yn ôl
- Mae'n hawdd sicrhau gwerth o $ 1,148 (neu fwy) wrth dalu $ 0 mewn ffioedd blynyddol
- Gallwch osgoi llog ar bryniannau A throsglwyddiadau balans am fwy na blwyddyn gyda 0% yn cychwyn APR
Ond y pwysicaf: mae'n hawdd cynyddu SYLWEDDOL eich gwobrau ariannol yn y flwyddyn gyntaf.
Cynnwys