Sut i brynu tŷ heb daliad is? Sut i brynu tŷ heb arian.
Gall dod o hyd i'r arian parod ar gyfer taliad is fod yn rhwystr enfawr i unrhyw un sy'n edrych i fod yn berchennog tŷ.
Mae'r rhan fwyaf o'r Mae arbenigwyr ariannol yn argymell anelu at ostyngiad o 20% i osgoi talu mwy bob mis canys yswiriant morgais preifat . Os ydych chi'n teimlo y gallai cynilo cymaint fod yn amhosibl, nid ydych chi ar eich pen eich hun. Yn ôl data o Realtor.com , gadawodd y prynwr cartref milflwyddol nodweddiadol 8.8% ar gyfartaledd o’u pris prynu cartref ym mis Rhagfyr 2019.
Yn ffodus, mae yna ddewisiadau amgen i a morgais confensiynol beth all eich helpu i brynu cartref heb unrhyw daliad i lawr . Mae llywodraeth yr Unol Daleithiau yn cynnig benthyciadau cartref i brynwyr cartrefi mewn sefyllfa ariannol, ond wrth gwrs mae rhai cyfaddawdau.
Er y gall fod gan y benthyciadau hyn delerau ffafriol, fel cyfraddau llog is , fel rheol mae a safon cymhwyster uchel . Nid yw cael un o'r benthyciadau hyn hefyd yn eich rhyddhau'n llwyr, gan fod angen arian parod arnoch o hyd i dalu am y costau cau , ac unwaith y byddwch yn y tŷ, y taliadau morgais misol.
Isod mae nodwedd tri o'r benthyciadau mwyaf cyffredin a gefnogir gan y llywodraeth ar gyfer prynwyr cartrefi, fe'u cynigir gan amrywiaeth o fenthycwyr ledled y wlad. Sylwch fod llawer o daleithiau hefyd yn cynnig eu rhaglenni cymorth benthyciad cartref eu hunain, yn benodol ar gyfer prynwyr tai am y tro cyntaf.
Benthyciad Materion Cyn-filwyr (VA)
Mae gan aelodau gweithredol a chyn-filwyr fynediad i'r Benthyciad Materion Cyn-filwyr (VA) i ariannu prynu a tŷ hyd at $ 484,350 yn 2019 , yn aml gyda chyfradd llog is na morgais confensiynol. Nid oes angen taliad is nac yswiriant morgais ar gyfer y benthyciad hwn, ond mae ganddo ganllawiau llym, gan gynnwys cwrdd â'r safon gofynion eiddo isaf.
Rhaid i'r prynwr hefyd dalu ffi ariannu, sy'n amddiffyn y benthyciwr os bydd yn methu. Mae union swm y ffi yn dibynnu ar wasanaeth milwrol y prynwr, swm y taliad is, ac a ydynt wedi cael benthyciad VA yn y gorffennol, ac fe'i mynegir fel canran o gyfanswm y benthyciad ( llai na 3% yn gyffredinol ), eglura NerdWallet . Gellir talu'r ffi ymlaen llaw neu ei hychwanegu at gyfanswm y benthyciad.
Yn gyffredinol, mae costau cau yn gyfyngedig gyda benthyciad VA, er bod y prynwr yn dal i fod yn gyfrifol am eu talu yn y rhan fwyaf o achosion.
Benthyciad gan Adran Amaeth yr Unol Daleithiau (USDA)
Benthyciad Adran Amaeth yr Unol Daleithiau (USDA) yn helpu pobl mewn ardaloedd gwledig i brynu tai heb ddim arian cychwynnol. I fod yn gymwys ar gyfer y Rhaglen Benthyciad Sicr Cartref i Deuluoedd Sengl , rhaid cydymffurfio â rhai gofynion incwm , a ddisgrifir fel incwm isel i gymedrol, sy'n amrywio yn ôl gwladwriaeth. Mae'r USDA yn eithaf rhyddfrydol gyda'i ddiffiniad o wledig a hyd yn oed yn ystyried rhai ardaloedd maestrefol (gallwch wirio cyfeiriadau penodol gan ddefnyddio y map hwn ar wefan USDA ).
Nid oes isafswm sgôr credyd i gael benthyciad USDA, er bod sgôr o 640 yr uwch ac mae cymhareb dyled-i-incwm o lai na 41% yn gyffredinol yn gymwys ar gyfer tanysgrifennu awtomatig, yn ôl USDAloans.com .
Er gwaethaf y rhwymedigaeth talu i lawr, disgwylir i'r prynwr dalu a ffi ariannu gychwynnol sy'n hafal i 1% o gyfanswm y benthyciad i amddiffyn rhag diofyn, ynghyd â ffi benodol USDA o 0.35% a gyfrifir fel canran o swm y benthyciad bob blwyddyn, ond ychwanegir taliadau misol a'u talu i'r benthyciwr morgais.
Benthyciad Gweinyddiaeth Tai Ffederal (FHA)
Mae'r benthyciad Gweinyddiaeth Tai Ffederal (FHA) yn caniatáu i brynwyr dalu dim ond 3.5% o'r pris prynu ar gyfer prif breswylfa, ond mae angen sgôr credyd o 580 yr uwch a chymhareb dyled-i-incwm sy'n is na 43% . Os oes gennych sgôr credyd rhwng 500 a 579, dylech adael 10%.
Mae benthyciadau FHA yn gofyn am yswiriant morgais preifat, a wneir fel taliad is ynghyd â thaliadau misol, ac yn gyffredinol byddant hefyd â chyfradd llog uwch na morgais confensiynol. Mae'r prynwr hefyd yn gyfrifol am gostau cau.
Mae'r uchafswm benthyciad FHA yn amrywio yn ôl lleoliad, ond ar gyfer cartref teulu sengl mae'n amrywio o $ 315,515 mewn ardal cost isel i $ 726,525 mewn ardal cost uchel yn 2019.
Sut allwch chi gael cymorth talu i lawr?
Mae rhaglenni ledled y wlad i helpu benthycwyr cymwys i gael y taliad is sydd ei angen arnynt i brynu prif breswylfa.
Llawer o rhaglenni cymorth talu i lawr Maen nhw'n trin y cronfeydd fel grant os ydych chi'n aros yn yr eiddo, ond fel benthyciad os ydych chi'n gwerthu, eglura Kahn. Gellir eu ffurfweddu hefyd i gymell prynwyr i symud i rai ardaloedd.
Enghreifftiau o raglenni cymorth talu is ar gael:
- Yn Denver, y rhaglen Cymorth Morgais Metro a Mwy yn cynnig grant o hyd at 4 y cant o'r benthyciad. Rhaid i incwm benthycwyr beidio â bod yn fwy na therfynau, ac efallai y bydd angen taliad is i lawr o 0.5 y cant.
- Yn San Diego, gall prynwyr tro cyntaf nad ydynt yn gwneud mwy na 80 y cant o incwm canolrifol yr ardal wneud cais am a grant o hyd at $ 10,000 . Mae trafodion yn ddarostyngedig i gyfyngiadau eraill, gan gynnwys math o eiddo a phris prynu.
- Yn Michigan, gall prynwyr tai am y tro cyntaf ledled y wladwriaeth ac ail-brynu prynwyr cartrefi mewn ardaloedd penodol sydd â sgôr credyd o 640 o leiaf wneud cais am a benthyciad o sero y cant i lawr cymorth talu hyd at $ 7,500. Pan fydd y cartref yn cael ei werthu neu ei ailgyllido, rhaid talu'r benthyciad yn llawn. Rhaid i'r benthyciwr wneud gostyngiad o 1 y cant.
- Yn Cleveland, gall prynwyr cymwys dderbyn a benthyciad gohiriedig o hyd at 17 y cant o gyfanswm cost y trafodiad (pris prynu ynghyd â 5 y cant o'r costau cau). Rhaid i'r benthyciwr gyfrannu o leiaf 3 y cant o gyfanswm cost y trafodiad. Bydd hanner cant y cant o falans y benthyciad gohiriedig yn cael ei faddau ar ôl 10 mlynedd o feddiannaeth, ac nid oes angen talu'r balans nes ei werthu neu ei drosglwyddo. Ar gyfer rhai eiddo, mae'r benthyciad yn trosi i grant ar ôl pum mlynedd o ddeiliadaeth.
- Yn California, y rhaglen cymorth talu cychwynnol ar gyfer Platinwm GSFA yn cynnig rhodd na ellir ei had-dalu hyd at 5 y cant o werth cartref i fenthycwyr incwm isel a chymedrol tuag at brynu neu ailgyllido prif breswylfa. Y sgôr FICO ofynnol yw 640, a'r gymhareb dyled-i-incwm uchaf yw 50 y cant. Bydd yn rhaid i rai benthycwyr nodi'r benthyciad hwn 0.5 y cant i lawr, meddai Kahn.
Oes angen arian parod arnoch i gau?
Nid yw'r angen i ychydig o arian parod gau morgais chwedl, yn gyffredinol. Nid benthyciadau sy'n caniatáu i fenthyciwr brynu cartref heb un ddoler o'i boced yw'r norm. Gall costau cau ychwanegu hyd at 3 i 5 y cant o'r pris prynu a chynnwys:
- Ffi tarddiad
- Ffi ymgeisio
- Ffi gyfryngu
- Pwyntiau disgownt (neu bwyntiau morgais)
- Ffioedd trydydd parti (gan gynnwys arfarnu, archwilio, adroddiad teitl, yswiriant teitl, adroddiad credyd, ardystio llifogydd, arolwg, a ffioedd eraill)
- Eitemau rhagdaledig (gan gynnwys yswiriant perchnogion tai, trethi eiddo, llog rhagdaledig)
- Ffi tanysgrifio
- Ffi paratoi dogfennau
Mae rhai benthycwyr yn cynnig talu rhai ffioedd, efallai yn gyfnewid am gyfradd llog uwch ar y benthyciad. Mae rhai rhaglenni yn caniatáu i ffioedd gael eu hychwanegu at falans y benthyciad fel nad oes disgwyl iddynt gau (byddwch wedyn yn talu llog ar y ffioedd am oes y benthyciad).
Gallwch ddod o hyd i ffyrdd creadigol o ostwng eich costau parod. Er enghraifft, gall aelod o'r teulu roi arian i chi ar gyfer y taliad is a gallant ofyn i'r gwerthwr gynnig consesiynau (credydau'r gwerthwr) ar gyfer eu costau cau.
Pryd mae morgais sero ymlaen llaw yn syniad da?
Mae morgais talu sero i lawr yn opsiwn rhagorol i brynwr cartref sydd ag arian parod cyfyngedig ond sydd fel arall â chymwysterau da i brynu cartref.
Mae incwm a theilyngdod credyd yn ddangosyddion llawer uwch o barodrwydd perchentyaeth na thaliad is, meddai Paul. Mae gan aelod o'r lluoedd arfog sydd ar ddyletswydd weithredol incwm sefydlog iawn, cyflog wedi'i warantu heb bron unrhyw siawns o golli swydd. Mae benthyciadau VA yn perfformio'n well na llawer o fathau eraill o fenthyciadau talu isel.
Os nad oes gennych unrhyw gynlluniau i werthu am yr ychydig flynyddoedd cyntaf o leiaf, yn barod ac yn gallu cymryd cyfrifoldeb am gynnal a chadw'r cartref, a bod gennych incwm sefydlog, gallai morgais talu i lawr arwain at berchnogaeth cartref flynyddoedd ynghynt. nag y gallech pe bai'n rhaid ichi gynilo ar gyfer y taliad is.
Pryd mae morgais sero ymlaen llaw yn syniad drwg?
Efallai na fydd morgais sero yn opsiwn da i fenthyciwr a all wneud taliad is ac arbed arian yn y tymor hir o ganlyniad. Mae costau cychwynnol a chyfradd llog y benthyciad yn tueddu i fod mewn cyfrannedd gwrthdro â'r taliad cychwynnol. Po fwyaf y gallwch chi ei adael mewn cartref, y gorau fydd y telerau a'r lleiaf y byddwch chi'n ei dalu yn gyffredinol.
Nid yw morgais sero ymlaen llaw yn syniad da mewn marchnad sy'n dirywio. Os byddwch chi'n methu taliad is a bod gwerth eich cartref yn gostwng, byddwch chi dan ddŵr (bydd mwy o ddyled arnoch chi ar eich cartref nag y mae'n werth yn y farchnad heddiw).
Byddwch hefyd yn colli os byddwch yn gwerthu yn y dyfodol agos. Rhaid i chi ystyried y pwynt adennill costau (y pwynt lle mae'ch ecwiti yn fwy na'ch cost prynu a'ch cost gwerthu). Gallai hyn dreulio pum mlynedd yn hawdd ar y benthyciad. Os ydych chi'n gwerthu'n gynharach, byddwch chi'n colli arian.
Yn olaf, nid yw morgais sero yn symudiad ariannol da i rywun na all roi arian o'r neilltu yn rheolaidd. Bydd angen rhywfaint o ddisgyblaeth ar y gyllideb arnoch i fod yn berchen ar gartref, neu fe allech chi wynebu argyfwng ariannol difrifol pan fydd angen cynnal a chadw ar eich cartref. Ni fyddwch yn gymwys i gael benthyciad ecwiti cartref nes bod gennych ddigon o ecwiti (yn aml bydd angen ecwiti 20 y cant ar ôl cau benthyciad), a fydd yn debygol o fod rhwng naw a 12 mlynedd, yn dibynnu ar eich cyfradd llog.
Sut Allwch Chi Ddod o Hyd i'r Benthyciwr Morgais Taliad Iawn?
Mae bron pob benthyciwr morgais yn cynnig cynhyrchion benthyciad lluosog i ddiwallu anghenion amrywiol benthycwyr, gan gynnwys benthyciadau talu isel. Mae benthycwyr ledled y wlad yn cynnig rhaglenni benthyciad VA, USDA, a FHA, er enghraifft.
Pan fyddwch chi'n barod i wneud cais, chwiliwch o gwmpas gyda benthycwyr mawr a bach a chael sawl cynnig benthyciad. Mae cyfraddau llog a chostau yn amrywio o fenthyciwr i fenthyciwr, a gall hyd yn oed gwahaniaethau bach adio yn sylweddol dros oes y benthyciad.
Dechreuwch gyda dealltwriaeth dda o'ch cyllideb. Mae costau perchentyaeth yn gyffredinol uwch na chostau rhentu. Byddwch yn gyfrifol am dreuliau newydd, megis trethi eiddo, yswiriant perchnogion tai, a'r holl waith cynnal a chadw ar y cartref rydych chi'n ei brynu.
Bydd angen i rai prynwyr hefyd gyllidebu ar gyfer ffioedd cymdeithas perchnogion tai. Hyd yn oed os yw benthyciwr neu frocer yn dweud wrthych y gallwch fforddio taliad penodol, dylai fod yn un rydych chi'n gyffyrddus ag ef. Gall poen caledi ariannol fod yn fawr, ond nid oes unrhyw un yn cwyno am gael llawer o arian bob mis.
Cynnwys
- Benthyciad Materion Cyn-filwyr (VA)
- Benthyciad gan Adran Amaeth yr Unol Daleithiau (USDA)
- Benthyciad Gweinyddiaeth Tai Ffederal (FHA)
- Sut allwch chi gael cymorth talu i lawr?
- Oes angen arian parod arnoch i gau?
- Pryd mae morgais sero i lawr yn syniad da?
- Pryd mae morgais sero ymlaen llaw yn syniad drwg?
- Sut Allwch Chi Ddod o Hyd i'r Benthyciwr Morgais Taliad Iawn?