Beth i'w wneud os na allwch fforddio'ch taliad car? Efallai eich bod wedi cael newid bywyd negyddol. Efallai bod eich cyllid personol wedi suddo. Beth bynnag yw'r rheswm, rydych chi'n ofni cwympo ar ôl ar eich taliadau car ac efallai hyd yn oed ddiffygio'n llwyr.
Os cewch eich hun yn faich gyda thaliad car misol na allwch ei fforddio mwyach, peidiwch â chynhyrfu. Mae gennych ychydig o opsiynau.
Os cewch eich hun yn faich gyda thaliad car misol na allwch ei fforddio mwyach, peidiwch â chynhyrfu. Dyma rai pethau y gallwch chi eu gwneud i osgoi colli'ch car a difetha'ch credyd.
Gydag ecwiti: gwerthu neu ailgyllido
Oes gennych chi ecwiti yn y car? Dyna'r peth cyntaf y mae'n rhaid i chi ei benderfynu pan fyddwch mewn perygl o syrthio ar ei hôl hi o ran eich taliadau. Darganfyddwch werth eich car a chymharwch y gwerth hwnnw â'r swm sy'n ddyledus gennych ar y benthyciad. Os oes arnoch chi lai na gwerth y car, mae gennych ecwiti. Os oes arnoch chi fwy o arian ar y benthyciad na gwir werth y car, mae gennych chi ecwiti negyddol. Yn y busnes ceir, gelwir hynny yn ôl.
Os oes gennych ecwiti, gwerthwch eich car yn uniongyrchol i ddeliwr ceir neu CarMax dyma'r ffordd hawsaf o ddod allan o fenthyciad car na allwch ei drin mwyach.
Byddwch chi'n talu'ch benthyciad a dyna ni. Ni fydd unrhyw berygl o niweidio'ch credyd oherwydd taliadau car hwyr neu hwyr. Efallai y bydd gennych chi hyd yn oed ychydig o arian yn eich poced i brynu car arall, un â thaliadau mwy hylaw.
Byddai gwerthu’r car i brynwr preifat yn ennill mwy o arian ichi, ond gall ei werthu i brynwr preifat pan nad oes gennych y teitl mewn llaw fod yn anodd. Felly, mae'n well trafod gyda deliwr neu CarMax.
Os oes angen i chi gadw'r car, dylai bod mewn sefyllfa gyfalaf ganiatáu ichi ailgyllido'ch benthyciad cyfredol. Mae cyfraddau llog wedi codi yn ddiweddar, felly efallai na fyddwch yn gallu dod o hyd i gyfradd ailgyllido is na'ch benthyciad cyfredol. Ond trwy ymestyn tymor y benthyciad trwy ailgyllido, byddwch yn cael taliadau mwy hylaw. Mae'n debyg y byddwch chi'n talu mwy o log yn y pen draw, wrth gwrs, ond mae hynny'n eilradd pan mai'ch nod yw cadw'ch car.
Efallai y gallwch ailgyllido gyda'ch benthyciwr cyfredol, ond gallai wneud mwy o synnwyr edrych ar undeb credyd neu'ch banc personol. Efallai y bydd y sefydliadau hyn yn cynnig cyfraddau llog is i chi na'r hyn y gall eich benthyciwr cyfredol ei gynnig.
Opsiwn arall os ydych chi'n rhentu
Edrychwch ar wefannau cyfnewid prydles cymar-i-gymar fel Swapalease a LeaseTrader . Mae'r rhagosodiad yn syml: mae person sydd angen mynd allan o brydles yn cyhoeddi'r cerbyd ar y safle. Os yw prynwr yn gweld eich cerbyd wedi'i restru ac yn hoffi'r telerau, gall y prynwr hwnnw gymryd y brydles drosodd cyhyd â bod y banc yn caniatáu hynny a bod y prynwr yn gymwys. Os gallwch chi ddadlwytho'ch car fel hyn, byddwch chi'n rhydd o daliadau yn y dyfodol.
Dim ecwiti, ychydig o opsiynau
Mae'n fwy heriol os ydych chi'n prynu a heb gyfalaf. Os byddwch, ar ôl cael gwerth eich car, yn darganfod bod arnoch chi fwy na gwerth eich cerbyd, ni fydd gwerthu eich car i gael gwared ar y taliad yn ddigon. Byddai angen arian parod wrth law arnoch i dalu'r gwahaniaeth rhwng yr hyn sy'n ddyledus gennych a gwir werth arian parod y car.
Efallai y bydd ailgyllido'ch car yn opsiwn o hyd Ond yn dibynnu ar ba mor bell ydych chi, gall dod o hyd i fenthyciwr sy'n barod i drosglwyddo swm negyddol o fenthyciad wedi'i ailgyllido fod yn heriol. Mae'n bryd cysylltu â'ch banc.
Byddwch yn agored gyda'r benthyciwr
Mae cyfathrebu â'ch benthyciwr yn hanfodol a gall wneud gwahaniaeth rhwng cadw'ch car a'i adfeddiannu.
Os na all defnyddiwr wneud ei daliad benthyciad, dylent ffonio eu benthyciwr ar unwaith meddai Natalie M. Brown, is-lywydd cyfathrebu benthyciadau defnyddwyr Wells Fargo. Mae timau gwasanaeth cwsmeriaid yn barod i weithio gyda chwsmeriaid i ddeall eu sefyllfa a cheisio dod o hyd i opsiynau a all helpu.
Bydd y banc eisiau gwybod yr amgylchiadau sy'n eich atal rhag gwneud taliadau. Os yw aelod o'r teulu wedi marw, layoff yn y gwaith, salwch difrifol neu ddigwyddiad bywyd mawr arall sydd wedi effeithio ar eich cyllid, dywedwch wrth eich benthyciwr.
Bydd rhai benthycwyr yn caniatáu goddefgarwch, neu amser pan allwch golli neu wneud taliadau isel nes bod eich sefyllfa'n gwella. Efallai y bydd rhai banciau hyd yn oed yn barod i aildrefnu telerau'r benthyciad i daliad sy'n haws ei reoli. Cadwch mewn cof nad yw benthycwyr eisiau i'ch car gael ei ddychwelyd atoch ac fel rheol dim ond pan fyddant wedi disbyddu opsiynau eraill y byddant yn ei gael yn ôl.
Ond ar ôl tri mis o daliadau hwyr ac os na fyddwch chi'n cysylltu â'ch benthyciwr, mae tryc prynu yn ôl yn fwyaf tebygol o chwilio am eich car.
Mewn achos o adfeddiant
Os byddwch chi'n deffro ac nad yw'ch car yn eich dreif, nid yw'r cyfan ar goll eto.
Ar ôl i'r car gael ei adfeddiannu, efallai y bydd y benthyciwr yn caniatáu ichi ei gael yn ôl. Gelwir hyn yn adbrynu neu'n adfer eich adferiad. Os oes gennych yr opsiwn hwn, bydd angen i chi symud yn gyflym. Mae'r ffenestr i gael eich car yn ôl yn fyr - fel arfer llai na phythefnos.
Fodd bynnag, ni fydd cael eich car yn ôl yn rhad. Bydd y mwyafrif o fenthycwyr yn gofyn ichi dalu swm sy'n dod â'ch benthyciad yn gyfredol (neu'n agos ato), ynghyd â'r ffioedd.
Os na allwch fasnachu yn eich adfeddiant neu ei adfer, bydd y benthyciwr yn anfon y car i ocsiwn i'w werthu yn y pen draw. Fodd bynnag, ni fydd eich cyswllt ariannol â'r car yn dod i ben mewn ocsiwn. Byddwch yn gyfrifol am y gwahaniaeth rhwng y swm y cafodd ei werthu amdano a gweddill y benthyciad, yn ogystal â chostau adfer.
Felly os oes arnoch chi $ 15,000 ar gar sy'n cael ei werthu mewn ocsiwn am $ 11,000, bydd gennych adferiad ar eich adroddiad credyd ac mae arnoch chi $ 4,000, ynghyd â ffioedd adfer ar gyfer cerbyd nad ydych chi'n ei yrru mwyach. Er y gall benthycwyr dalu'r balans, peidiwch â chyfrif arno. Mae ganddyn nhw'r hawl i siwio chi ac, os ydyn nhw'n ennill, gallant gasglu'r arian trwy gyrchu'ch cyfrif banc neu addurno'ch cyflog. Y safle gwybodaeth gyfreithiol Nolo mae ganddo erthygl am eich opsiynau os oes arnoch chi arian ar ôl adferiad .
Datrysiad gwael: dychwelwch y car
Os yw'ch car yn cael ei dynnu i ffwrdd, mae hynny'n cael ei ystyried yn lien. Os trefnwch adael y cerbyd gyda'r benthyciwr, ystyrir bod hynny'n ildiad gwirfoddol.
Os dewiswch ildio'ch car yn wirfoddol, byddwch yn arbed y costau a ysgwyddir gan y banc am anfon y tryc tynnu a storio'ch car nes iddo fynd i ocsiwn. Ond mae benthycwyr yn ystyried adfeddiannu ac ildio gwirfoddol yr un peth yn y bôn: methu ag anrhydeddu eu diwedd ar y cytundeb benthyciad. Er y byddant yn ymddangos yn wahanol ar eich adroddiad credyd, bydd y ddau yn dinistrio'ch credyd.
Dim datrysiad: cuddiwch y car
Nid yw hyn yn mynd i weithio. Dyma stori i brofi'r pwynt:
Fe wnes i werthu ceir am dros ddwsin o flynyddoedd yn Ne California, ac roedd un cwsmer yn fenyw na wnaeth hyd yn oed daliad ei mis cyntaf. Ni ymatebodd ychwaith i ymdrechion y benthyciwr i gysylltu â hi.
Roedd y banc o'r farn ei fod yn daliad cyntaf a bennwyd ymlaen llaw, a oedd yn nodi ei gerbyd i'w adfeddiannu. Mae'n debyg eich bod chi'n meddwl y byddai mynd â'r car allan o'ch cartref yn eich gwneud chi'n anweledig i'r banc, felly fe wnaethoch chi benderfynu hepgor y dref. O fewn mis, gwelodd cwmni repo ei Mitsubishi Montero mewn maes parcio archfarchnad yn Atlanta a'i adfeddiannu.
Sut ddigwyddodd hynny? Technoleg. Mae gan lorïau repo gamerâu sy'n darllen platiau trwydded ac yn tynnu llun bron pawb sy'n pasio'u ffordd. Mae'r platiau trwydded hynny wedi'u croesgyfeirio â rhestrau o geir sydd wedi'u marcio i'w hadfer, a phan fydd gyrrwr lori ystorfa grwydrol yn cael matsis, daw'r cerbyd yn darged.
Moesol y stori: ni fydd hyd yn oed gyrru ledled y wlad yn eich helpu i drech na dyn yr ystorfa.
Y cyngor gorau
Nid yw'r ffordd orau i ddelio â'r cyfyng-gyngor o fethu â thalu yn strategaeth i osgoi tryc yr ystorfa na hyd yn oed wybod sut i aildrefnu telerau eich benthyciad. Y camau a gymerwch cyn i chi brynu'ch car a all fod y ffordd fwyaf gwerthfawr i osgoi problemau.
Y darn cyntaf o gyngor y byddem yn ei roi i ddefnyddwyr yw ceisio osgoi'r sefyllfa yn llwyr, os gallant. meddai Brown. Cynlluniwch ymlaen llaw i leihau effaith anhawster gwneud taliadau benthyciad. Er enghraifft, mae'n syniad da cael cronfa argyfwng gydag o leiaf dri i chwe mis o dreuliau.
Dyma gwpl o fesurau mwy rhagweithiol: Prynwch y car iawn ar gyfer eich anghenion, gan gydnabod efallai nad car eich breuddwydion mohono. Gan ystyried costau ychwanegol bod yn berchen ar y car ymlaen llaw. Arhoswch o fewn eich cyllideb yn lle ei gynyddu i'r eithaf.
Os gwnewch hynny i gyd, ond yn dal i fod mewn trafferthion ariannol gyda'ch car, gobeithiwn y bydd yr awgrymiadau hyn - ac ychydig bach o lwc - yn achub y dydd.
Cynnwys